Kebaikan & Keburukan Pinjaman Peribadi
Jika anda memerlukan wang tunai tambahan untuk membayar pembaikan rumah, membiayai perkahwinan atau menyatukan hutang faedah tinggi, anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman peribadi. Jika digunakan dengan bijak, pinjaman peribadi tidak bercagar boleh mengisi kekosongan dalam belanjawan anda tanpa mempertaruhkan rumah atau aset lain anda.
Seperti pinjaman lain, kadar untuk pinjaman peribadi bergantung pada skor kredit, pendapatan dan nisbah hutang kepada pendapatan anda, dan ia bukan pilihan yang tepat untuk semua orang. Pertimbangkan kebaikan dan keburukan pinjaman peribadi ini sebelum anda membuat keputusan.
Apakah Pinjaman Peribadi Dan Bagaimana Ia Berfungsi?
Pinjaman peribadi ialah sejenis pinjaman ansuran yang memberi anda jumlah wang yang tetap, selalunya di mana-mana dari RM1,000 hingga RM200,000, dalam satu jumlah sekali gus. Pinjaman peribadi biasanya tidak bercagar, bermakna anda tidak perlu menggunakan cagaran untuk mendapatkan dana. Tempoh pembayaran balik boleh berkisar antara satu hingga 10 tahun. Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk hampir semua perkara, walaupun pemberi pinjaman tertentu mungkin mengenakan sekatan ke atas penggunaannya. Kadar faedah pinjaman peribadi adalah tetap, jadi kadar faedah anda tidak akan berubah semasa anda membayar balik pinjaman anda.
Memohon pinjaman peribadi adalah serupa dengan memohon kad kredit. Anda perlu memasukkan maklumat peribadi anda, maklumat kewangan anda dan butiran tentang pinjaman yang anda inginkan. Sebelum meluluskan anda, pemberi pinjaman akan menjalankan semakan kredit keras, yang mungkin menurunkan skor kredit anda buat sementara waktu. Jika gambaran kewangan dan skor kredit anda mencukupi untuk pemberi pinjaman - selalunya, anda memerlukan skor kredit pada pertengahan 600, pemberi pinjaman akan menetapkan kadar faedah, jumlah pinjaman dan terma anda.
Anda akan menerima dana pinjaman peribadi sekaligus dan mula membayarnya dengan segera. Bayaran anda adalah jumlah yang sama setiap bulan sehingga pinjaman anda dilunaskan: sebahagian daripada prinsipal anda, serta caj faedah.
Kebaikan Dan Keburukan Pinjaman Peribadi
Terdapat kelebihan dan kekurangan untuk memilih pinjaman peribadi berbanding pilihan pembiayaan lain. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan semasa membuat keputusan anda.
Faedah Utama Pinjaman Peribadi
Pinjaman peribadi boleh menawarkan faedah berbanding jenis pinjaman lain. Di bawah adalah beberapa kelebihan menggunakan pembiayaan jenis ini berbanding pilihan lain.
Fleksibiliti dan serba boleh
Sesetengah jenis pinjaman hanya boleh digunakan untuk tujuan tertentu. Sebagai contoh, jika anda membuat pinjaman kereta, satu-satunya cara untuk menggunakan dana adalah dengan membeli kenderaan. Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, daripada menyatukan hutang kepada membayar bil perubatan.
Jika anda ingin membiayai pembelian utama tetapi tidak mahu terikat dengan cara anda menggunakan wang itu, pinjaman peribadi boleh menjadi alternatif yang baik. Semak dengan pemberi pinjaman anda tentang penggunaan yang diluluskan untuk pinjaman sebelum memohon.
Kadar faedah yang lebih rendah dan had pinjaman yang lebih tinggi
Pinjaman peribadi selalunya datang dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit. Sehingga Februari 2021, purata kadar pinjaman peribadi ialah 11.84 peratus, manakala purata kadar kad kredit ialah 16.04 peratus. Pengguna yang mempunyai sejarah kredit yang cemerlang boleh layak untuk kadar pinjaman peribadi dalam julat 6 peratus hingga 8 peratus. Anda juga mungkin layak untuk jumlah pinjaman yang lebih tinggi daripada had pada kad kredit anda.
Tiada keperluan cagaran
Pinjaman peribadi tidak bercagar tidak memerlukan cagaran untuk anda mendapat kelulusan. Ini bermakna anda tidak perlu meletakkan kereta, rumah atau aset lain anda sebagai jaminan bahawa anda akan membayar balik dana tersebut. Jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman berdasarkan terma yang dipersetujui dengan pemberi pinjaman anda, anda akan menghadapi akibat kewangan yang ketara. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu risau tentang kehilangan rumah atau kereta akibat langsung.
Lebih mudah diuruskan
Salah satu sebab sesetengah orang mengambil pinjaman peribadi adalah untuk menyatukan hutang, seperti berbilang akaun kad kredit. Pinjaman peribadi dengan bayaran bulanan kadar tetap tunggal adalah lebih mudah untuk diuruskan daripada beberapa kad kredit dengan kadar faedah yang berbeza, tarikh akhir pembayaran dan pembolehubah lain.
Peminjam yang layak untuk pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit mereka boleh menyelaraskan pembayaran bulanan mereka dan menjimatkan wang dalam proses.
Kelemahan utama pinjaman peribadi
Pinjaman peribadi boleh menjadi pilihan yang baik untuk sesetengah orang, tetapi ia bukanlah pilihan yang tepat dalam semua keadaan. Berikut adalah beberapa perkara negatif yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat pinjaman peribadi.
Kadar faedah boleh lebih tinggi daripada alternatif
Kadar faedah untuk pinjaman peribadi bukanlah pilihan yang paling rendah. Ini adalah benar terutamanya bagi peminjam dengan kredit yang lemah, yang mungkin membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada dengan kad kredit.
Jika anda mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah anda, anda boleh meminjam daripadanya menggunakan pinjaman ekuiti rumah atau talian kredit ekuiti rumah (HELOC). Pinjaman ekuiti rumah ialah pinjaman ansuran, manakala HELOC berfungsi sama seperti kad kredit. Satu kelemahan untuk memiliki pinjaman ekuiti rumah atau HELOC ialah rumah anda digunakan sebagai cagaran. Jika anda gagal membayar pinjaman, anda berisiko kehilangan rumah anda untuk dirampas.
Tawaran pemindahan baki kad kredit adalah alternatif lain kepada pinjaman peribadi. Anda boleh menjimatkan wang dengan tawaran pemindahan baki yang baik, dengan syarat anda membayar baki sebelum tempoh tawaran istimewa tamat. Kalkulator pemindahan baki kad kredit kami akan membantu anda melihat tempoh masa yang diperlukan untuk membayar baki anda.
Bayaran dan penalti boleh tinggi
Pinjaman peribadi mungkin disertakan dengan bayaran dan penalti yang boleh meningkatkan kos peminjaman. Sesetengah pinjaman datang dengan yuran permulaan 1 peratus hingga 6 peratus daripada jumlah pinjaman. Yuran, yang meliputi pemprosesan pinjaman, sama ada boleh dimasukkan ke dalam pinjaman atau ditolak daripada jumlah yang dikeluarkan kepada peminjam.
Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar jika anda membayar baki sebelum tamat tempoh pinjaman anda. Sebelum memohon, semak semua yuran dan penalti bagi sebarang pinjaman peribadi yang anda sedang pertimbangkan.
Bayaran yang lebih tinggi daripada kad kredit
Kad kredit disertakan dengan bayaran bulanan minimum yang kecil dan tiada tarikh akhir untuk membayar baki anda sepenuhnya. Pinjaman peribadi memerlukan bayaran bulanan tetap yang lebih tinggi dan perlu dijelaskan pada akhir tempoh pinjaman.
Jika anda menyatukan hutang kad kredit menjadi pinjaman peribadi, anda perlu menyesuaikan dengan pembayaran yang lebih tinggi dan garis masa pembayaran pinjaman atau risiko mungkir.
Boleh tambah hutang
Pinjaman peribadi boleh menjadi alat untuk menyatukan hutang seperti baki kad kredit, tetapi ia tidak menangani punca hutang. Apabila anda membayar kad kredit anda dengan pinjaman peribadi, ia membebaskan had kredit anda yang tersedia. Bagi yang berbelanja berlebihan, ini menawarkan peluang untuk menambah lebih banyak caj daripada membebaskan diri mereka daripada hutang.
Adakah pinjaman peribadi sesuai untuk anda?
Pinjaman peribadi adalah pilihan yang menarik jika anda memerlukan wang tunai segera; dengan banyak pemberi pinjaman, terutamanya yang beroperasi dalam talian, dana boleh disediakan dalam masa beberapa hari. Kadar faedah juga boleh rendah, terutamanya jika anda mempunyai kredit yang baik, menjadikan pinjaman peribadi cara yang baik untuk menyatukan dan membayar hutang kad kredit. Sebab lain yang baik untuk menggunakan pinjaman peribadi termasuk membayar perbelanjaan kecemasan atau mengubah suai rumah anda.
Walau bagaimanapun, pinjaman peribadi bukanlah idea yang baik untuk semua orang. Lagipun, pinjaman peribadi masih merupakan satu bentuk hutang. Jika anda tahu bahawa anda mempunyai tabiat berbelanja berlebihan, contohnya, membayar kad kredit anda dengan pinjaman peribadi mungkin tidak masuk akal jika anda akan mula membina baki kad kredit baharu dengan segera.
Anda juga perlu mempertimbangkan garis masa pembayaran balik pinjaman peribadi 2022 dan bayaran bulanan. Sebelum menerima pinjaman peribadi, gunakan kalkulator pinjaman peribadi untuk menentukan sama ada anda mampu atau tidak membayar bayaran bulanan untuk tempoh yang anda akan habiskan untuk membayarnya. Dalam sesetengah kes, mungkin lebih masuk akal untuk membina simpanan anda untuk membayar pembelian yang besar dan bukannya membuat pinjaman peribadi dan membuat pembayaran dengan faedah selama bertahun-tahun.
Pertimbangan akhir
Sebelum membuat pinjaman peribadi, buat rancangan tentang cara anda menggunakan dana dan cara anda membayarnya (dengan faedah). Pertimbangkan kebaikan dan keburukan mengambil pinjaman peribadi daripada menggunakan pilihan pembiayaan lain. Semak alternatif seperti pinjaman ekuiti rumah, HELOC atau pemindahan baki kad kredit. Gunakan kalkulator Bankrate untuk membantu anda menentukan pilihan pinjaman terbaik untuk anda.
Jika anda sedang mempertimbangkan pinjaman peribadi, dapatkan sebut harga daripada beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan kadar faedah dan syarat pinjaman. Jangan lupa membaca cetakan halus, termasuk yuran dan penalti. Sebaik sahaja anda mempunyai semua data, tentukan sama ada faedah pinjaman peribadi mengatasi kelemahan sebelum membuat komitmen.