Pinjaman Peribadi 2022
Bilakah anda harus memohon pinjaman peribadi? Sebenarnya, tidak pernah ada masa terbaik untuk memohon pinjaman peribadi apabila anda tidak bersedia untuk mendapatkan pinjaman peribadi. Dalam artikel ini, anda akan mengetahui apa yang perlu dan tidak perlu dilakukan ketika ingin memohon pinjaman peribadi berdasarkan pengalaman dan amalan terbaik rakyat Malaysia menjelang tahun 2022. Teruskan membaca untuk mengetahui apa itu pinjaman peribadi, bagaimana anda boleh memohon pinjaman peribadi dengan kadar faedah terendah dan jumlah tertinggi, dan apa yang harus anda lakukan setelah pinjaman peribadi diluluskan ataupun ditolak.
Pinjaman Peribadi 2022 - Peringkat Penyelidikan
Pada tahap ini, anda akan menemui pelbagai jawapan untuk pertanyaan yang mungkin anda miliki mengenai pinjaman peribadi menjelang tahun 2022, dan bagaimana anda dapat menggunakan maklumat ini untuk membuat keputusan yang tepat.
Bagaimana pinjaman peribadi berfungsi?
Ringkasnya, pinjaman peribadi adalah sejumlah wang dengan faedah yang dipinjamkan oleh bank / institusi kewangan kepada peminjam untuk jangka masa yang tetap. Pinjaman mesti dibayar balik secara ansuran tetap, setiap bulan hingga akhir tempoh.
Apakah jenis pinjaman peribadi yang harus saya pakai?
Sekarang anda telah memahami beberapa asas pinjaman peribadi, inilah masanya untuk menjawab persoalan pilihan.
Dengan membuat perbandingan pinjaman peribadi 2022, anda boleh menyaring dan memilih pinjaman peribadi manakah yang terbaik untuk digunakan. Kadar faedah tidak boleh menjadi satu-satunya faktor ketika membandingkan antara pinjaman peribadi yang ada, tetapi ianya bergantung kepada pilihan anda juga, seperti:
- "Apa perbezaan antara pinjaman bercagar dan tidak bercagar?"
- "Perlukah saya mendapatkan pinjaman konvensional atau Islam?"
- "Adakah saya memerlukan perlindungan takaful atau insurans?"
Pinjaman Peribadi Bercagar Vs Pinjaman Peribadi Tidak Bercagar
Pinjaman Peribadi Bercagar
Pinjaman yang memerlukan cagaran atau jaminan seperti simpanan tetap, harta tanah, unit Amanah dan lain-lain asset. Penjamin diperlukan, dengan atau tanpa aset, bergantung pada kelayakan.
Pinjaman Peribadi Tidak Bercagar
Tidak diperlukan jaminan atau keselamatan. Tiada penjamin, kecuali apabila anda tidak memenuhi syarat kelayakan yang ditetapkan.
Pinjaman Peribadi Konvensional VS Pinjaman Peribadi (Islam)
Pinjaman Peribadi Konvensional
- Berdasarkan prinsip pinjaman wang, di mana bank memperoleh sejumlah keuntungan kerana meminjamkan wang kepada peminjam
- Bayaran kadar faedah ke atas jumlah pinjaman
- Boleh digunakan untuk tujuan yang sah di sisi undang-undang
- Peminjam menanggung semua risiko yang berkaitan dengan pinjaman
- kompaun dikenakan apabila pembayaran asal tertunggak
Pinjaman Peribadi (Islam)
- Ikuti kontrak pembiayaan Syariah yang mengelakkan keuntungan eksploitatif seperti riba’
- Bayarkan kadar % keuntungan dari jumlah keseluruhan pembiayaan
- Boleh digunakan untuk tujuan yang dibenarkan (halal) oleh undang-undang Syariah
- Bank menanggung beberapa risiko untuk memperoleh pulangan semula
- Kompaun keuntungan tidak dikenakan apabila pembayaran tertunggak
Dengan Takaful Atau Insurans Vs Tanpa Takaful Atau Insurans
Dengan perlindungan Takaful atau Insurans
Pilihan:
- Perlindungan liabiliti yang membantu menyelesaikan semua baki yang belum dibayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal peminjam
- Agak mahal kerana liputan ditambahkan pada jumlah pinjaman
Tanpa Perlindungan Takaful Atau Insurans
Pilihan:
- Peminjam / waris bertanggungjawab untuk melindungi baki yang belum dibayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal
- Anda menerima 100% daripada jumlah pinjaman
Adakah saya perlu memohon pinjaman peribadi 2022?
Setiap orang mempunyai tujuan untuk dicapai dalam kehidupan mereka dan banyak kali, mereka memerlukan wang untuk memulakan perjalanan. Kita dapat memperoleh wang dengan cara yang mungkin, seperti pekerjaan, penjualan produk atau perkhidmatan, simpanan sendiri, dan juga pinjaman.
Sebilangan orang cukup bernasib baik untuk membiayai tujuan mereka dengan satu atau lebih kombinasi kaedah di atas. Tetapi, bagaimana dengan orang lain yang mempunyai pilihan terhad atau pilihan terhad yang tidak dapat dilaksanakan? Sering kali, mereka menjauhi pilihan terakhir, iaitu pinjaman. Sekiranya kita melihat ini secara objektif, memohon pinjaman peribadi adalah praktikal kerana beberapa sebab:
- Pendidikan
- Pelaburan
- Kesihatan
- Wang tunai kecemasan
- Pembiayaan untuk perniagaan
- Beli harta tanah (rumah, kereta, peralatan dll)
- Penyatuan hutang
Pinjaman Peribadi 2022 Untuk Penyatuan Hutang
Apabila anda mempunyai banyak hutang lapuk dengan berbagai ukuran, bank, tarikh akhir, jangka masa dan kadar faedah, adalah tugas berat untuk mengikuti pembayaran balik pinjaman peribadi anda. Pinjaman penggabungan hutang adalah sangat bagus untuk mempermudahkan pelbagai hutang lapuk menjadi satu kemudahan. Anda boleh membayarnya dengan kadar faedah yang lebih rendah dengan jangka masa yang lebih lama untuk menjimatkan bayaran ansuran bulanan anda dan mempunyai lebih banyak pendapatan untuk dibawa ke hadapan.
Perjalanan Permohonan Pinjaman Peribadi 2022
Semasa permohonan pinjaman peribadi khususnya di tahun 2022, ada beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan seperti jumlah pinjaman yang anda akan dapat, jumlah yang sebenarnya dapat dipinjamkan oleh bank kepada anda, dokumen-dokumen yang diperlukan dan tempat / bank untuk anda memohon pinjaman peribadi.
Berapa banyak yang boleh saya pinjam?
Amaun pinjaman peribadi biasa yang boleh anda pinjam dari bank adalah antara RM5,000 hingga RM200,000. Jumlah ini juga dikenali sebagai jumlah pokok. Setelah anda menentukan berapa jumlah pinjaman pokok anda, anda perlu memilih tempoh yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda untuk membayar balik pinjaman tersebut.
Menerusi online, terdapat pelbagai website yang mempunyai kalkulator pinjaman peribadi di mana anda dapat mengira pembayaran bulanan anda dengan mudah dengan menunjukkan jumlah pinjaman, pendapatan bulanan dan tempoh pilihan anda secara amnya. Mungkin akan ada perbezaan sedikit dengan keadaan yang sebenar ketika anda memohon pinjaman peribadi 2022 dan seterusnya.
Walau bagaimanapun, kalkulator pinjaman peribadi ini tidak mengambil kira komitmen bulanan anda yang lain seperti pinjaman kereta, pinjaman rumah, kad kredit, pinjaman pendidikan dan lain-lain, yang juga akan turut dipertimbangkan oleh bank-bank yang terpilih sebelum meluluskan jumlah pinjaman peribadi yang anda pohon. Untuk menguruskan jangkaan anda dengan lebih baik (seperti margin pinjaman tinggi, kadar faedah rendah, kelulusan cepat), anda perlu memeriksa sama ada anda mampu membayar jumlah komitmen bulanan anda dengan menentukan “Debt-Service Ratio” (DSR) anda.
Berapa banyak pinjaman peribadi yang bank boleh pinjamkan kepada saya?
DSR adalah alat untuk mengukur aliran tunai yang ada setelah memenuhi tanggungjawab hutang anda. Bank menggunakan pengiraan ini untuk melihat apakah anda mempunyai cukup wang untuk membayar semula ansuran bulanan anda melalui formula ini:
Total Monthly Commitments ÷ Total Monthly Income x 100% = DSR
Contoh: RM1,500 ÷ RM3,000 x 100% = 50%
Dokumen apa yang perlu disediakan semasa memohon pinjaman peribadi 2022?
Untuk mempercepat proses permohonan pinjaman peribadi anda, pastikan anda telah mengumpulkan semua dokumen yang diperlukan. Jenis dokumen akan berbeza dari bank ke bank, bergantung pada jenis pekerjaan anda. Secara keseluruhan, anda boleh mendapatkan keperluan umum dalam mana-mana website yang berkaitan dengan syarat-syarat asas pinjaman peribadi.
Di mana saya boleh memohon pinjaman peribadi?
Dua cara anda boleh memohon pinjaman peribadi di Malaysia, iaitu melalui luar talian (offline) dan dalam talian (online). Di saluran luar talian (offline), anda boleh memasuki cawangan pilihan bank, bercakap dengan pegawai yang menguruskan pinjaman peribadi, mengisi borang permohonan, mengemukakan dokumen dan menghantar. Cara lain adalah dengan menghubungi pusat hubungan khidmat pelanggan bank itu sendiri. Dengan cara ini, ia memberikan perkhidmatan yang lebih terperinci, walaupun ada kekurangannya, seperti anda mungkin tidak mempunyai fleksibiliti dari segi masa dan wang.
Di saluran dalam talian (online), anda boleh membandingkan dan memohon pinjaman peribadi 2022 dengan mudah. Anda juga boleh menggunakan beberapa indikator untuk mengetahui skor kredit anda, mengira kemampuan pinjaman, memuat turun penyata dan banyak lagi - semuanya di hujung jari anda. Melalui website pinjaman peribadi ini, anda mempunyai pelbagai jenis pinjaman peribadi yang dapat memenuhi keperluan anda dengan aplikasi pinjaman dalam talian yang cepat dan mudah.
Proses Kelulusan Pinjaman Peribadi 2022
Terdapat pelbagai cara dimana bank dapat mengeluarkan pinjaman peribadi yang diluluskan kepada anda. Sebilangan bank akan meminta anda membuka akaun simpanan dengan mereka, sementara yang lain akan memberikan cek kepada anda ataupun dengan melakukan IBG Transfer ke akaun bank yang anda tetapkan. Ingatlah bahawa kelayakan, sejarah kredit dan skor kredit anda memainkan peranan utama di dalam menentukan kelulusan permohonan pinjaman peribadi anda.
Adakah saya layak?
Untuk memenuhi syarat permohonan pinjaman peribadi khususnya menjelang 2022, anda mesti memenuhi kriteria kelayakan seperti yang ditetapkan oleh bank, termasuk tetapi tidak terhad kepada:
Warganegara: Warganegara Malaysia, pemastautin tetap atau warga asing
Umur: 21 - 60 tahun
Jenis pekerjaan: Pekerja bergaji (sektor awam / swasta) atau bekerja sendiri
Jenis pendapatan: Tetap, kontrak, komisen dll
Status kediaman: Rumah sendiri, sewa, tinggal bersama keluarga / saudara, syarikat yang disediakan dll
Tips: Gaya hidup anda juga merupakan faktor penyumbang kepada kelulusan pinjaman peribadi 2022 anda. Sekiranya bank melihat ketidakkonsistenan dalam sejarah pekerjaan anda, gaji dan pendapatan boleh guna, serta tempat kediaman, anda mungkin bukan peminjam yang baik. Maka peluang untun mendapatkan pinjaman peribadi anda adalah sukar.
Apakah sejarah kredit?
Sejarah kredit menunjukkan catatan pembayaran hutang anda, dan menunjukkan kemampuan anda untuk membuat pembayaran balik bagi sesuatu pinjaman. Dengan merujuk kepada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS), bank dapat memperolehi gambaran mengenai kebiasaan rekod pembayaran sebelumnya. Laporan kredit ini menyimpan semua sejarah kredit anda dari semua penyedia perkhidmatan kewangan di Malaysia sehingga 12 bulan.
Apakah skor kredit?
Skor kredit adalah penilaian berangka 3-digit yang menilai kelayakan kredit peminjam dan berdasarkan sejarah kredit mereka. Skor kredit yang baik dapat meningkatkan peluang anda mendapatkan pinjaman yang diluluskan dengan kadar faedah yang lebih rendah dan kelulusan pinjaman yang lebih cepat. Skor kredit yang tinggi bermaksud anda akan disukai oleh bank, sedangkan skor kredit yang lebih rendah bermaksud permohonan anda mungkin tidak disukai atau ditolak. CTOS Data Systems Sdn Bhd (CTOS) adalah agensi kredit yang dikendalikan oleh pihak swasta yang mengumpulkan data dari sumber awam yang mana akan dirujuk oleh bank ketika proses meluluskan pinjaman peribadi.
Senario kes terbaik - permohonan pinjaman diluluskan
- Kelulusan pinjaman 1 hingga 5 hari bekerja
- Akan mendapat notifikasi dari bank semasa pembayaran
- Dokumen kontrak yang diterima terdiri daripada lembaran pendedahan produk, jadual pembayaran pinjaman peribadi, dan terma dan syarat
- Periksa akaun bank untuk mendapatkan wang
Senario terburuk - permohonan pinjaman ditolak
- Hubungi bank untuk membuat susulan
- Periksa sejarah pembayaran balik anda (pinjaman sebelumnya seperti PTPTN) melalui CCRIS
- Periksa skor kredit anda melalui CTOS
- Tingkatkan kelayakan kredit anda dengan membuat pembayaran segera
- Tunggu sebentar sebelum memohon pinjaman peribadi baru dari bank
Komitmen Bulanan
Ini adalah peringkat yang paling penting setelah pinjaman peribadi 2022 anda diluluskan. Permohonan pinjaman masa depan anda, terutamanya seperti pinjaman rumah, akan sangat mempengaruhi kehidupan anda jika anda tidak membayar hutang semasa dengan betul.
Bilakah tarikh akhir ansuran bulanan pinjaman peribadi saya?
Pembayaran ansuran bulanan pertama anda akan bermula sebulan setelah menerima pinjaman yang anda luluskan ke dalam akaun bank anda. Mengikut terma dan syarat pinjaman peribadi anda, tarikh akhir ansuran bulanan anda boleh jatuh pada tarikh pertama atau pertengahan bulan.
Sekiranya, pada bila-bila masa tempoh ansuran, anda tidak dapat memberikan komitmen penuh, anda boleh membayar jumlah minimum seperti yang disarankan oleh bank. Melakukannya akan menyelamatkan anda daripada dikenakan denda kerana pembayaran lewat, akan menyebabkan anda terpaksa membayar denda antara 15% - 18% p.a. pada baki yang belum dibayar.
Apa yang berlaku sekiranya saya lewat membayar ansuran pinjaman peribadi 2022?
Sentiasa berusaha untuk membuat pembayaran penuh ansuran anda sebelum atau pada tarikh akhir untuk mengelakkan sebarang hukuman dari pihak bank. Bukan itu sahaja, skor kredit anda akan berubah menjadi lebih buruk. Secara amnya, semua bank akan mengenakan yuran 1%, sedangkan bukan bank akan mengenakan bayaran sekitar 8%, dikira setiap hari sehingga anda membayarnya. Sebagai contoh:
Amaun tertunggak: RM875
Bilangan hari tertunggak: 10
Caj pembayaran lewat: 1% p.a.
RM857 x 1% x (10 ÷ 365 hari) = RM0.23
Sekiranya anda hampir gagal membayar pinjaman peribadi anda, anda mesti segera menghubungi pihak bank untuk membincangkan kemungkinan pembayaran balik anda. Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), program pengurusan hutang oleh Bank Negara Malaysia yang menawarkan perkhidmatan percuma mengenai pengurusan wang, kaunseling kredit dan penyusunan semula hutang untuk individu.
Bolehkah saya melunaskan baki hutang pinjaman peribadi saya lebih awal?
Anda mempunyai pilihan untuk melunaskan baki pinjaman peribadi 2022 anda yang belum selesai sebelum tamat tempoh, tertakluk kepada terma dan syarat pinjaman peribadi itu sendiri.
Tips: Pinjaman peribadi biasanya dikira berdasarkan kadar tetap; oleh itu, penyelesaian separa tidak digalakkan. Sekiranya anda telah dua kali membayar ansuran bulanan anda untuk bulan tersebut, bank akan menganggapnya sebagai "Bayaran Pendahuluan", yang tidak akan mengurangkan pembayaran faedah anda dan jumlah pokok untuk bulan tersebut.
Penting untuk anda memaklumkan kepada pihak bank secara bertulis sebelum penyelesaian awal pinjaman peribadi anda. Bayaran penyelesaian awal mungkin atau mungkin tidak dikenakan, bergantung pada perjanjian pinjaman peribadi.
Bagaimana untuk membuat pembayaran ansuran bulanan saya?
Anda mempunyai fleksibiliti untuk membuat pembayaran ansuran bulanan anda dalam pelbagai saluran seperti berikut:
- Perbankan dalam talian (pemindahan IBFT atau IBG, pembayaran bil dll)
- Arahan tetap (pemotongan automatik)
- Deposit tunai
- Pembayaran di kaunter
Kebebasan Kewangan
Mencapai kebebasan kewangan bermaksud anda tidak lagi terikat dengan hutang yang tidak terkawal. Panduan dan petua pinjaman peribadi 2022 yang komprehensif ini bertujuan untuk membantu anda membuat keputusan kewangan yang tepat dan membuatkan permohonan pinjaman peribadi anda diluluskan seperti yang anda harapkan.
Di sini, kami memahami keperluan dan kebimbangan anda ketika membuat permohonan pinjaman peribadi.